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银行借记卡增长乏力? 看看商业银行如何用开放理念获客

2019-01-04 10:57:28  来源:互联网  

   经济日报-中国经济网北京1月4日讯(记者周琳)根据中国银行业协会最新发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书》,截至2017年末,中国银行卡累计发卡量70.3亿张,当年新增发卡量6.6亿张,同比增长10.3%。其中,借记卡当年新增发卡量5亿张,同比增长8.6%,累计已达62.4亿张。

  看起来庞大的数据背后,银行也有苦水:一方面新增用户越来越难,用蓝皮书中的话说,发卡量进入“平稳增长”,不仅是大银行看不到快速增长,区域性的中小银行更不容乐观;另一方面,当每个人手里平均有4、5张借记卡时,大量账户其实是在“沉睡”。如何找到新用户,激活老用户,一些银行正在与科技企业一起想办法。

  一年前,兴业银行跟京东金融一起发过一张“小金卡”,把借记卡账户和余额理财相结合的创新引发了不少关注,也吸引了众多用户的关注和热捧。近日,又有两家银行,中信、浦发,同时与京东金融发布了“小金卡升级版”,同样是余额理财,只不过直接关联的是银行自家的明星理财产品。

  在大量借记卡沉睡的背景下,为什么接连有银行选择发行“小金卡”呢?

  首先,银行可以通过小金卡打通自己体系内部的产品。对比来看,作为1.0版本的兴业银行京东小金卡,其余额理财对接的是京东金融自己的“小金库”。而“小金卡升级版”对接的是中信和浦发自己本行的产品——比如中信银行京东小金卡对接的就是中信银行的“薪金煲”。很明显,“小金卡升级版”的模式下,银行借记卡用户的资金,不再流向银行外部的理财产品。用户的存款转化为理财,理财赎回为存款,资金都是在银行体系内运转。这样一来银行就可以更容易做大存款和财富管理业务,获得更多地业务收益。

  其次,银行可以给借记卡用户提供更多的便利,比如,小金卡升级版支撑用户线上申卡、卡片邮寄到家。用户只需要在完成预约后去就近的线下网点激活,就可用卡。这样,通过整合线上线下的渠道,最大程度地节省了用户在网点的等候时间,提升了体验。与此同时,开卡之后,扫描卡面背面的二维码就可以快速查看到账户余额、收益情况、交易明细等等,操作简单便利。这些产品细节,都是以用户为中心的体现。

  再次,银行可以让用户享受到更多的收益和安全感。与小金卡升级版相关的存款,理财等产品,都在银行体系内部,具备银行的信用背书。让用户在便捷地让闲钱获得理财收益的同时,还能享受银行品牌带来的安全感。

  作为小金卡升级版的合作方之一,中信银行把小金卡看作是“开放式银行”的代表。所谓“开放式银行”,是指银行突破物理网点、手机APP的局限,开放产品和服务,将其嵌入各个合作伙伴的平台。

  然而,这种嵌入,需要合作伙伴的高度配合,需要合作伙伴具备极高的开放程度和水平。通过小金卡升级版,京东金融愿意把背后对接的产品从自己“小金库”换成银行的理财,看似简单,实则让出了做大自身理财产品规模的收益,这无疑体现出其开放的态度。

  这种开放,从2015年京东金融提出金融科技定位,提出为金融机构服务的战略时就已经显现。从白条、金条到借钱平台,京东金融在将自身业务向金融机构开放,共享业务规模扩大的收益方面,一直引领行业风气之先,并获得了其他金融科技企业的追随和效仿。现在,很多金融科技企业都喊出了向金融机构开放的口号,但在利益面前,开放的程度却有高有低。从实际的开放,京东金融似乎依然更胜一筹。

  为什么京东金融愿意放弃业务收益,更加彻底地向银行开放?这其实也不难理解,科技企业和金融机构各有所长,双方结合在一起取长补短,才能给客户更好的体验。用户体验好了,对业务的黏性提高,业务的价值就会提升,蛋糕才会变得更大。金融机构与科技企业,都会享受到更大的合作收益。

  Fintech在国内发展多年,行业共识越来越多,合作落地也越来越多。大家愿意去相信,会有更多像小金卡这样,有利于银行,有利于数字科技企业,也有利于用户的产品出现。

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